10 Sierpień 2022    |    Imieniny obchodzą: Borys, Bogdan, Wawrzyniec

Kredyty na zakup nieruchomości

Pomoc profesjonalistów

Planują Państwo zakup własnego domu lub mieszkania, a brakuje Państwu środków? Czują się Państwo nieswojo w gąszczu bardzo różnych ofert kredytów na zakup nieruchomości, które obecne są na rynku? Potrzebujecie doradztwa inwestycyjnego w zakresie wyboru najlepszej oferty? Zachęcamy do poznania propozycji kredytowych wszystkich banków i spełnienia marzeń o własnym mieszkaniu lub domu.

Na co można przeznaczyć pieniądze z kredytu?

Odpowiednio wybrane kredyty na zakup nieruchomości i inne inwestycje umożliwiają:

  • Kupno mieszkania / domu od osoby prywatnej lub spółdzielni mieszkaniowej / dewelopera,
  • Pozytywny efekt starań o zmianę prawa lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego do lokalu w prawo własności,
  • Modernizację lub remont domu bądź mieszkania,
  • Budowa mieszkania / domu we współpracy z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową,
  • Budowę lub modernizację domu na Państwa własnej działce,
  • Rozbudowę lub modernizację domu,
  • Ponowne wykorzystanie na realizację Państwa planów inwestycyjnych pieniędzy przeznaczonych na budowę i zakup domu / mieszkania,
  • Spłatę mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego innego typu.

Zdolność kredytowa

O uzyskaniu kredytu na zakup nieruchomości decyduje szereg czynników:

  • Osiągany przez Państwa dochód i posiadany majątek własny,
  • Forma zatrudnienia (czy macie Państwo umowę o pracę na czas określony / nieokreślony),
  • Rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej (jeżeli ją Państwo prowadzicie),
  • Liczba osób w rodzinie.

Zdolność kredytowa to zdolność do regulowania zobowiązań wynikających z  zaciągniętego kredytu, czyli możliwość regulowania w odpowiednim terminie kwoty kredytowej razem z należnymi odsetkami. Przed zaciągnięciem kredytu na zakup nieruchomości warto wiedzieć, że ocena  zdolności obejmuje zarówno bieżącą, jak i przyszłą sytuację materialną. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że zdolność kredytową określa bank i nie ma przy tym możliwości negocjacji. Możecie mieć Państwo pewność, że bank będzie oceniał zdolność kredytową przede wszystkim na podstawie dostarczonych dokumentów, które potwierdzą stan rodzinny, a także zatrudnienie z wynagrodzeniem. W przypadku kredytów dłuższych (średnio- i długoterminowych) dodatkowo możecie Państwo się spodziewać oceny sytuacji majątkowej, dochodów i zobowiązań oraz stanu proponowanych zabezpieczeń. Przed zaciągnięciem kredytów na zakup nieruchomości lub w celu dokonania innych inwestycji, warto wiedzieć o takiej sytuacji.

Jaka waluta będzie najlepsza na kredyt?

Przy kredycie złotówkowym sytuacja jest prosta – przyznawany jest i spłacany w złotych. W przypadku walutowych kredytów na zakup nieruchomości jednostką jest waluta obca – najczęściej jest to euro lub  dolar amerykański.

Ten drugi typ kredytu może być stworzony na jeden z dwóch sposobów: tak zwany rzeczywisty kredyt walutowy (przyznawany i spłacany w obcej walucie) i denominowany w walutach obcych. Jeżeli chodzi o kredyt denominowany, obca waluta jest tutaj zmienną. Kredyt co prawda jest w niej przyznawany, ale osoba zaciągająca go otrzymuje do wykorzystania kwotę w złotych, która została obliczona zgodnie z kursem obowiązującym. W przypadku spłacania kredytów na zakup nieruchomości, sytuacja wygląda podobnie. Bank wylicza kredytobiorcy ratę, przeliczając kwotę w walucie obcej po odpowiednim kursie.

Zalety kredytu złotówkowego

Kredyt złotówkowy ma bardzo ważną zaletę. Jeżeli prowadzicie Państwo działalność w Polsce, to zdecydowana większość rozliczeń dokonywana jest w złotych. Przedsiębiorca w takiej sytuacji może łatwiej zaplanować wydatki związane z procesem spłaty kredytu. Mankamentem jest jednak wyższe oprocentowanie niż to ma miejsce w przypadku kredytów walutowych. Złotówkowe kredyty na zakup nieruchomości lub inne działania oparte są na stawce WIBOR – wyższej o kilka punktów procentowych niż LIBOR czy EURIBOR.

Niestety, kredyt walutowy ma także swoje minusy. Największym i najlepiej znanym przez wiele osób jest wysokość spłacanej raty kredytowej, która uzależniona jest od kursu walutowego po jakim będzie nabywana dana waluta w ramach regulowania zobowiązania kredytowego. Na kurs walut (a więc w konsekwencji także na spłacanie kredytów na zakup nieruchomości) ma wpływ szereg bardzo różnych czynników, w tym polityczne, gospodarcze oraz te nieprzewidywalne (katastrofy, klęski żywiołowe) o zasięgu nawet ogólnoświatowym.

Raty kredytu równe czy malejące?

Banki dają klientom możliwość płacenia kredytów na zakup nieruchomości w ratach równych lub malejących. W przypadku rat malejących, naliczanie odsetek odbywa się od równomiernie spłacanego kapitału. Dlatego wraz z upływem czasu są one coraz mniejsze. W przypadku równych rat sytuacja wygląda inaczej. Cały okres spłaty to równe kwoty, ale w takiej sytuacji suma odsetek spłaconych jest większa niż w sytuacji rat malejących.

Dla  Państwa wybór odpowiedniej metody jest ważny co najmniej z dwóch powodów:

  • Zdolność kredytowa jest liczona dla najwyższej raty. Przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu jest wysokie, a to z kolei znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu, o który możesz się ubiegać.
  • Jeżeli zdecydują się Państwo na spłatę kredytu z zachowaniem rat równych, zwiększycie tym samym swoją zdolność kredytową, lecz zapłacicie tym samym więcej odsetek. Wynika to z metody przyjętej do ich naliczania, która zakłada w początkowej fazie przeznaczenie większych środków na spłatę odsetek, przez co kapitał spłacany jest wolniej.

Na jak długo warto wziąć kredyt?

Wszelkie kredyty hipoteczne są z reguły długotrwałe, a ich spłacanie trwa najczęściej około 20 lat. Dłuższy okres kredytowania oznacza mniejszą spłatę miesięczną kredytów na zakup nieruchomości i inne inwestycje. To w konsekwencji również mniejsze miesięczne obciążenie finansowe dla rodziny. W zależności od banków, może, ale nie musi, być pobrana opłata za wcześniejszą spłatę. Jest także możliwość regulowania czasu spłacania kredytu w zależności od sytuacji finansowej. Coraz więcej banków umożliwia wcześniejsze spłacenie kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Opłaty ukryte w kredycie

Opłata za rozpatrzenie wniosku o kredyty na zakup nieruchomości

Zdecydowana większość banków, które udzielały kredytów, zrezygnowały z pobierania opłat za rozpatrzenie wniosku o przyznanie pożyczki. Wszystkie, które tego nie zrobiły, inkasują od 50 do 150 złotych. Należy jednak uważać na instytucje finansowe i warto sprawdzić, jak wysokie opłaty pobierają, bo zdarzają się także i te bardzo wysokie. To praktyka nieuczciwych firm, kuszących klientów pobierających kredyty na zakup nieruchomości bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem – najniższym obecnym na rynku, co od razu powinno wydać się podejrzane. Znane są takie przypadki, że firma pobierała wysokie opłaty za rozpatrzenie wniosków, a potem wszystkie odrzucała.

Opłata za wycenę

Bank może stosować dwa rodzaje wycen:

  • wycenę zewnętrzną przeprowadzaną na zlecenie banku przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego.
  • wycenę wewnętrzną przeprowadzaną przez pracownika banku.

Wycena nie zawsze jest konieczna, niekiedy bank przyjmuje, że wartość nieruchomości jest taka sama jak cena wskazana w umowie przedwstępnej sprzedaży.

Prowizja

Największym obciążeniem jest prowizja za udzielenie kredytów na zakup nieruchomości inne inwestycje. I to na nią trzeba zwracać uwagę w pierwszej kolejności.

Pożyczkodawcy często rezygnują także z dodatkowych opłat związanych z kredytem.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Banki nie mają w zwyczaju pożyczania całej kwoty na zakup mieszkania lub domu. Zazwyczaj wymagają wkładu własnego, około 20-procentowego. Zdarza się jednak, że udzielają kredytów na zakup nieruchomości nawet do 95 procent jej wartości. Wówczas jednak wymagają ubezpieczenia tzw. niskiego wkładu własnego. A to koszt rzędu nawet tysiąca złotych. O szczegóły należy zapytać więc doradcę w banku.

Ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej

Aby uniknąć sytuacji, w której może się okazać, że bank będzie stratny, wprowadza się ubezpieczenie pomostowe kredytu do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Ubezpieczenie pomostowe ma realny wpływ na wysokość kredytu, o jaki może ubiegać się kredytobiorca.

Opłata za wcześniejszą spłatę

Kosztowna jest także wcześniejsza spłata zadłużenia. Zwykle kosztuje to około 1 proc. spłacanej kwoty. Obciążone opłatami są również wydłużenia okresu spłaty pożyczki oraz wycena mieszkania kupionego na wtórnym rynku.

Zapraszamy do skontaktowania się z naszym doradcą nieruchomości, który pomoże Państwu wybrać najodpowiedniejszy kredyt na zakup nieruchomości. Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi ofertami sprzedaży, a także wynajmu nieruchomości, hal i lokali w Łodzi, Zgierzu, Aleksandrowie Łódzkim i Ozorkowie oraz innych miejscowościach mieszczących się w województwie łódzkim. Zachęcamy do kontaktu z naszą firmą, w której znajdą Państwo godnych zaufania i polecenia specjalistów od pośrednictwa w obrocie nieruchomościami – zgłoś się do nas, a my zajmiemy się resztą.

Odwiedziło Nas352596