Kredyty na zakup nieruchomości

Pomoc profesjonalistów

Planują Państwo zakup własnego domu lub mieszkania, a brakuje Państwu środków? Czują się Państwo nieswojo w gąszczu bardzo różnych ofert kredytów na zakup nieruchomości, które obecne są na rynku? Potrzebujecie doradztwa inwestycyjnego w zakresie wyboru najlepszej oferty? Zachęcamy do poznania propozycji kredytowych wszystkich banków i spełnienia marzeń o własnym mieszkaniu lub domu.

Na co można przeznaczyć pieniądze z kredytu?

Odpowiednio wybrane kredyty na zakup nieruchomości i inne inwestycje umożliwiają:

Kupno mieszkania / domu od osoby prywatnej lub spółdzielni mieszkaniowej / dewelopera,
Pozytywny efekt starań o zmianę prawa lokatorskiego lub własnościowego spółdzielczego do lokalu w prawo własności,
Modernizację lub remont domu bądź mieszkania,
Budowa mieszkania / domu we współpracy z deweloperem lub spółdzielnią mieszkaniową,
Budowę lub modernizację domu na Państwa własnej działce,
Rozbudowę lub modernizację domu,
Ponowne wykorzystanie na realizację Państwa planów inwestycyjnych pieniędzy przeznaczonych na budowę i zakup domu / mieszkania,
Spłatę mniej korzystnego kredytu mieszkaniowego innego typu.

Zdolność kredytowa

O uzyskaniu kredytu na zakup nieruchomości decyduje szereg czynników:

Osiągany przez Państwa dochód i posiadany majątek własny,
Forma zatrudnienia (czy macie Państwo umowę o pracę na czas określony / nieokreślony),
Rodzaj prowadzonej działalności gospodarczej (jeżeli ją Państwo prowadzicie),
Liczba osób w rodzinie.

Zdolność kredytowa to zdolność do regulowania zobowiązań wynikających z zaciągniętego kredytu, czyli możliwość regulowania w odpowiednim terminie kwoty kredytowej razem z należnymi odsetkami. Przed zaciągnięciem kredytu na zakup nieruchomości warto wiedzieć, że ocena zdolności obejmuje zarówno bieżącą, jak i przyszłą sytuację materialną. Warto w tym miejscu zaznaczyć, że zdolność kredytową określa bank i nie ma przy tym możliwości negocjacji. Możecie mieć Państwo pewność, że bank będzie oceniał zdolność kredytową przede wszystkim na podstawie dostarczonych dokumentów, które potwierdzą stan rodzinny, a także zatrudnienie z wynagrodzeniem. W przypadku kredytów dłuższych (średnio- i długoterminowych) dodatkowo możecie Państwo się spodziewać oceny sytuacji majątkowej, dochodów i zobowiązań oraz stanu proponowanych zabezpieczeń. Przed zaciągnięciem kredytów na zakup nieruchomości lub w celu dokonania innych inwestycji, warto wiedzieć o takiej sytuacji.

Jaka waluta będzie najlepsza na kredyt?

Przy kredycie złotówkowym sytuacja jest prosta – przyznawany jest i spłacany w złotych. W przypadku walutowych kredytów na zakup nieruchomości jednostką jest waluta obca – najczęściej jest to euro lub dolar amerykański.

Ten drugi typ kredytu może być stworzony na jeden z dwóch sposobów: tak zwany rzeczywisty kredyt walutowy (przyznawany i spłacany w obcej walucie) i denominowany w walutach obcych. Jeżeli chodzi o kredyt denominowany, obca waluta jest tutaj zmienną. Kredyt co prawda jest w niej przyznawany, ale osoba zaciągająca go otrzymuje do wykorzystania kwotę w złotych, która została obliczona zgodnie z kursem obowiązującym. W przypadku spłacania kredytów na zakup nieruchomości, sytuacja wygląda podobnie. Bank wylicza kredytobiorcy ratę, przeliczając kwotę w walucie obcej po odpowiednim kursie.

Zalety kredytu złotówkowego

Kredyt złotówkowy ma bardzo ważną zaletę. Jeżeli prowadzicie Państwo działalność w Polsce, to zdecydowana większość rozliczeń dokonywana jest w złotych. Przedsiębiorca w takiej sytuacji może łatwiej zaplanować wydatki związane z procesem spłaty kredytu. Mankamentem jest jednak wyższe oprocentowanie niż to ma miejsce w przypadku kredytów walutowych. Złotówkowe kredyty na zakup nieruchomości lub inne działania oparte są na stawce WIBOR – wyższej o kilka punktów procentowych niż LIBOR czy EURIBOR.

Niestety, kredyt walutowy ma także swoje minusy. Największym i najlepiej znanym przez wiele osób jest wysokość spłacanej raty kredytowej, która uzależniona jest od kursu walutowego po jakim będzie nabywana dana waluta w ramach regulowania zobowiązania kredytowego. Na kurs walut (a więc w konsekwencji także na spłacanie kredytów na zakup nieruchomości) ma wpływ szereg bardzo różnych czynników, w tym polityczne, gospodarcze oraz te nieprzewidywalne (katastrofy, klęski żywiołowe) o zasięgu nawet ogólnoświatowym.

Raty kredytu równe czy malejące?

Banki dają klientom możliwość płacenia kredytów na zakup nieruchomości w ratach równych lub malejących. W przypadku rat malejących, naliczanie odsetek odbywa się od równomiernie spłacanego kapitału. Dlatego wraz z upływem czasu są one coraz mniejsze. W przypadku równych rat sytuacja wygląda inaczej. Cały okres spłaty to równe kwoty, ale w takiej sytuacji suma odsetek spłaconych jest większa niż w sytuacji rat malejących.

Dla Państwa wybór odpowiedniej metody jest ważny co najmniej z dwóch powodów:

Zdolność kredytowa jest liczona dla najwyższej raty. Przy wyborze rat malejących obciążenie na początku spłaty kredytu jest wysokie, a to z kolei znacznie obniża to zdolność kredytową, a tym samym kwotę kredytu, o który możesz się ubiegać.
Jeżeli zdecydują się Państwo na spłatę kredytu z zachowaniem rat równych, zwiększycie tym samym swoją zdolność kredytową, lecz zapłacicie tym samym więcej odsetek. Wynika to z metody przyjętej do ich naliczania, która zakłada w początkowej fazie przeznaczenie większych środków na spłatę odsetek, przez co kapitał spłacany jest wolniej.

Na jak długo warto wziąć kredyt?

Wszelkie kredyty hipoteczne są z reguły długotrwałe, a ich spłacanie trwa najczęściej około 20 lat. Dłuższy okres kredytowania oznacza mniejszą spłatę miesięczną kredytów na zakup nieruchomości i inne inwestycje. To w konsekwencji również mniejsze miesięczne obciążenie finansowe dla rodziny. W zależności od banków, może, ale nie musi, być pobrana opłata za wcześniejszą spłatę. Jest także możliwość regulowania czasu spłacania kredytu w zależności od sytuacji finansowej. Coraz więcej banków umożliwia wcześniejsze spłacenie kredytu bez ponoszenia dodatkowych kosztów.

Opłaty ukryte w kredycie

Opłata za rozpatrzenie wniosku o kredyty na zakup nieruchomości

Zdecydowana większość banków, które udzielały kredytów, zrezygnowały z pobierania opłat za rozpatrzenie wniosku o przyznanie pożyczki. Wszystkie, które tego nie zrobiły, inkasują od 50 do 150 złotych. Należy jednak uważać na instytucje finansowe i warto sprawdzić, jak wysokie opłaty pobierają, bo zdarzają się także i te bardzo wysokie. To praktyka nieuczciwych firm, kuszących klientów pobierających kredyty na zakup nieruchomości bardzo atrakcyjnym oprocentowaniem – najniższym obecnym na rynku, co od razu powinno wydać się podejrzane. Znane są takie przypadki, że firma pobierała wysokie opłaty za rozpatrzenie wniosków, a potem wszystkie odrzucała.

Opłata za wycenę

Bank może stosować dwa rodzaje wycen:

wycenę zewnętrzną przeprowadzaną na zlecenie banku przez niezależnego rzeczoznawcę majątkowego.
wycenę wewnętrzną przeprowadzaną przez pracownika banku.

Wycena nie zawsze jest konieczna, niekiedy bank przyjmuje, że wartość nieruchomości jest taka sama jak cena wskazana w umowie przedwstępnej sprzedaży.

Prowizja

Największym obciążeniem jest prowizja za udzielenie kredytów na zakup nieruchomości inne inwestycje. I to na nią trzeba zwracać uwagę w pierwszej kolejności.

Pożyczkodawcy często rezygnują także z dodatkowych opłat związanych z kredytem.

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Banki nie mają w zwyczaju pożyczania całej kwoty na zakup mieszkania lub domu. Zazwyczaj wymagają wkładu własnego, około 20-procentowego. Zdarza się jednak, że udzielają kredytów na zakup nieruchomości nawet do 95 procent jej wartości. Wówczas jednak wymagają ubezpieczenia tzw. niskiego wkładu własnego. A to koszt rzędu nawet tysiąca złotych. O szczegóły należy zapytać więc doradcę w banku.

Ubezpieczenie kredytu do czasu wpisania hipoteki do księgi wieczystej

Aby uniknąć sytuacji, w której może się okazać, że bank będzie stratny, wprowadza się ubezpieczenie pomostowe kredytu do czasu uzyskania wpisu do hipoteki. Ubezpieczenie pomostowe ma realny wpływ na wysokość kredytu, o jaki może ubiegać się kredytobiorca.

Opłata za wcześniejszą spłatę

Kosztowna jest także wcześniejsza spłata zadłużenia. Zwykle kosztuje to około 1 proc. spłacanej kwoty. Obciążone opłatami są również wydłużenia okresu spłaty pożyczki oraz wycena mieszkania kupionego na wtórnym rynku.

Zapraszamy do skontaktowania się z naszym doradcą nieruchomości, który pomoże Państwu wybrać najodpowiedniejszy kredyt na zakup nieruchomości. Zapraszamy również do zapoznania się z naszymi ofertami sprzedaży, a także wynajmu nieruchomości, hal i lokali w Łodzi, Zgierzu, Aleksandrowie Łódzkim i Ozorkowie oraz innych miejscowościach mieszczących się w województwie łódzkim. Zachęcamy do kontaktu z naszą firmą, w której znajdą Państwo godnych zaufania i polecenia specjalistów od pośrednictwa w obrocie nieruchomościami – zgłoś się do nas, a my zajmiemy się resztą.